Cho vay tín chấp - phân tích về lãi suất thực

**caytre_vt** · 02-04-2008, 06:52 PM

Gần đây, ở box chợ linh tinh mình có thấy rất nhiều topic rao về phương thức cho vay tín chấp với điều kiện rất thông thoáng, cụ thể thì có khác biệt tí chút nhưng đa số điều kiện là như thế này:

1. Nhân viên công ty có mức thu nhập từ 4,8 tr / tháng trở lên.
2. Có tài khoản trong ngân hàng
3. Hộ khẩu Tp.HCM/KT3.
4. Thời gian làm việc ở công ty hiện tại trên 1 năm

Có những thuận lợi rất đáng kể:
1. Số tiền vay lên đến hàng trăm triệu
2. Thủ tục đơn giản
3. Và quan trọng hơn hết là lãi suất hấp dẫn, nếu không nói là quá hấp dẫn. 1.2%/tháng cho đối tượng bình thường
1.15%/tháng cho đối tượng có hợp đồng bảo hiểm với Prudential
Và 1%/tháng cho đối tượng vay với số tiền lớn

A. Vì sao lãi suất như thế này được cho là lãi suất hấp dẫn?
B. Và vì sao số tiền vay lớn thì có lãi suất ưu đãi hơn?

Xin thưa:
A. Hiện nay mức lãi suất huy động vốn của các ngân hàng đang bị chi phối bởi Công điện 02 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 28.02.2008 quy định về lãi suất trần 12%/năm do trước đó các ngân hàng có lúc đã đẩy mức lãi suất huy động vốn lên đến 14%/năm (tương đương 1.17%/tháng)
http://www.vnchannel.net/news/4-kinh-te/200802/60993-chay-dua-lai-suat-khi-cac-ngan-hang-giat-von-nhau.html
Lãi suất cho vay bằng lãi suất huy động, vậy có hấp dẫn không?

B. Về câu hỏi thứ hai chúng ta cùng phân tích nhé.
Trích dẫn từ
http://www.5giay.com/showthread.php?t=162339

Gửi bởi TraGiNet

ví dụ luôn như này cho dễ hiểu nhé : ví dụ bạn vay 100 triệu trong vòng 48 tháng

Gửi bởi TraGiNet

1 tháng bạn phải trả 100/48 = 2.08 triệu + với số lãi 1,2 như bạn nói chẳng hạn là 1.2 triệu = tổng cộng 3.28 triệu

vay tầm 100 triệu thì lãi cỡ 1% thôi

- Như ví dụ trên đây, tháng đầu tiên chúng ta phải trả 2.08 triệu tiền vốn và 1.2 triệu tiền lãi (là 1.2%/tháng của 100 triệu)

- Chúng ta tiếp tục trả như vậy trong tháng thứ 2, thứ 3.. cho đến …

- Đến tháng thứ 37, chúng ta cũng vẫn phải trả 2.08 triệu tiền vốn và 1.2 triệu tiền lãi (là 1.2%/tháng của 100 triệu). nhưng thực ra vào thời điểm này chúng ta đã trả hết 74.88 triệu (36 tháng x 2.08 triệu) rồi, tức là chúng ta chỉ còn vay hơn 25 triệu (100 - 74.88) mà thôi.

Số tiền lãi phải trả lúc này vẫn là 1.2 triệu, do đó lãi suất thực vào thời điểm này (tháng thứ 37) là 4.78% (1.2/25.12)

- Càng về sau mức lãi suất này càng cao lên. Cụ thể là vào kỳ cuối cùng, kỳ thứ 48, chúng ta cùng tính nhé

+ số tiền đã trả 2.08 x 47 = 97.76 triệu
+ số tiền vay 100 - 97.76 = 2.24 triệu
(đáng lý ra là 2.08 triệu, nhưng do làm tròn=> chênh lệch)
+ số tiền lãi phải trả là 1.2 triệu

Vậy lãi suất thực tế kỳ thứ 48 là
(1.2/2.24)*100%= 53.57%

Vậy lãi suất thật có phải là 1%/tháng hay không điều này do các bạn tính toán.

Diễn giải thì khá dài dòng nhưng nếu có bảng tính các bạn sẽ hình dung dễ hơn (cái này mình chưa biết cách đưa vào topic-Thông cảm nha!)

Sở dĩ mình nói những điều này ra đây là để cho các bạn có dự tính vay vốn nhưng chưa nghiên cứu về tài chính có thêm thông tin trước khi quyết định.

Điều thứ hai, mình không nói điều này ở một topic cụ thể để tránh các bạn chủ topic hiểu nhầm là mình phá. Riêng bạn TraGiNet, do mình phải trích dẫn cụ thể để phân tích nên mình xin phép bạn được quote như trên- Xin cám ơn!

Vài ý kiến thô thiển, mong được góp ý và bỏ qua nếu sai sót.

**TraGiNet** · 03-04-2008, 12:36 AM

bác này chắc học tín dụng ra quá, rất thiệt thực và xác đáng cho những ai có ý định vay thì hãy nên cân nhắc thật kỹ, dù sao cũng cảm ơn bạn rất nhiều lập ra topic cho mọi người hiểu hơn về vay tín chấp để có định hướng vay

**thientinphat** · 03-04-2008, 12:48 AM

hay quá, bác này dân pro. không biết wen không. mình học học viên ngân hàng nè, giờ đi bụi luôn.

**~~greenwind007~~** · 03-04-2008, 08:03 AM

bác caytre_vt cho em xin cái Yahoo làm quen đi, học hỏi kinh nghiệm

**Hamlet** · 03-04-2008, 08:45 AM

Cái này gọi là lãi gộp, còn vay bình thường, thì phải là lãi tính kiểu luỹ thoái, giảm dần theo số dư.

Ai học tài chính đều biết việc này, lúc trước là vụ trả góp mua xe mà nhiều người cứ nghĩ là rẻ.

**quangcaonhavadat** · 03-04-2008, 10:29 AM

đúng thế , ai cũng nên hiểu điều này , vì ra ngoài làm ăn vay vốn là chuyện thường , lãi suất tính đúng là phải giảm dần theo tiền gốc.
- giả sử vay 100tr , lãi 1% , vay trong 20 năm chẳng hạn . thì tháng đầu tiên : vốn=4,16t + lai=1t => total=5.16t
-qua tháng thứ 2 : thức tế mình chỉ còn vay 100-4.16=95.84 t nên tiền phải trả là :
gốc=4.16t +lãi = 958.400 => total : 5.1184t . cứ lần lượt như thế , càng về sau mình sẽ trả lãi ít hơn.

**Allvn** · 03-04-2008, 01:41 PM

cái đó tại bro ko tham khảo kĩ thôi. Nhiều bank có cho vay tín chấp và lãi suất theo dư nợ thực tế mà.

**caytre_vt** · 03-04-2008, 09:41 PM

Gửi bởi Allvn

cái đó tại bro ko tham khảo kĩ thôi. Nhiều bank có cho vay tín chấp và lãi suất theo dư nợ thực tế mà.

Vay trả lãi trên số dư nợ giảm dần thường có lãi suất cao hơn, và thông thường điều chỉnh sau một hoặc hai năm.

**quangcaonhavadat** · 03-04-2008, 09:53 PM

uh , thuong thi vay lai tren so du giam dan thi` lai cu dieu chinh theo tung nam ( do lam phat nua ma , co dieu mat day cua thang ngan hang la lai vay thi tang ma lai tien gui chang tang ty nao . co tang cung ko bao nhiu).

**SIRIUS-R** · 03-04-2008, 11:02 PM

Tuy là lãi suất vay tính theo dư nợ giảm dần có cao hơn dư nợ ban đầu, nhưng tính ra thì vẫn còn thấp hơn rất nhiều so với vay theo kiểu dư nợ ban đầu! Nhưng thông thường, đối với vay tín chấp các NH đều tính trên dư nợ ban đầu hết!
Theo mình biết, có 1 người bạn làm trong Bệnh viện Chợ Rẫy, cách đây hơn 1 năm, Vietcombank có làm thủ tục cho nhân viên trong BV vay tập thể vay tín chấp, lãi suất thì tính trên dư nợ giảm dần. Nhưng thủ tục thì hơi rắc rối 1 chút, phải có chủ tịch công đoàn ký, giám đốc ký, và còn các bộ phận khác ký nữa,...! Tiền lãi và gốc sẽ tự động trừ dần vào lương hàng tháng của nhân viên. Cách này cũng rất hay, nhưng NH không giải quyết riêng lẻ cho từng cá nhân.

Chủ đề: Cho vay tín chấp - phân tích về lãi suất thực
ID Topic : 166411

LinkBack

Công cụ Chủ đề